一些国家为了保护储户免受因银行故障造成的损失，由政府给个人储户提供相应的保险。有的经济学家指出，这种保险政策应对这些国家的银行故障率高承担部分责任。因为有了这种保险，储户在选择银行时就不关心其故障率的高低，这极大地影响了银行通过降低故障率来吸引储户的积极性。为使上述经济学家的论证成立，以下哪项是必须假设的?A．银行故障是可以避免的B．储户有能力区分不同银行的故障率的高低C．故障率是储户选择银行的主要依据D．储户存入的钱越多，选择银行就越谨慎

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中央银行统领一国金融机构体系、控制全国货币供给、实施国家货币政策，是一个国家金融体系中居于“中心”地位的金融机构或组织，最高的金融机构。它代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策。中央银行代表政府对商业银行等金融机构实行监管包括两层含义：一是中央银行对商业银行的业务程序进行全过程的监督和管理；二是通过国家的一系列法律法规来规范和约束商业银行等金融机构的运作，使商业银行等金融机构的业务经营活动符合社会公众利益。 (1)中央银行对商业银行实行监管的目的是为促进商业银行服务市场的竞争，提高商业银行经营效率，保持银行体系的稳定。具体表现如下： ①可以弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止“多米诺效应”(Domino Effect)。商业银行具有一定的商业保密性，因而商业银行所提供的财务信息公开程度不高，这使得存款人不能充分了解存款银行的财务状况。当一家出现危机时可能引发多米诺效应，从而威胁到整个银行体系安全。这就需要中央银行等金融管理当局出面进行干预，防止出现“多米诺骨牌”一倒皆倒的连锁反应，以保持银行体系的稳定。 ②有利于稳定金融体系和保护存款人。商业银行严重依赖外部资金来源。面l临信用风险、利率风险、外汇风险等各种风险，稍有不慎，就会使得银行面临清偿力不足的危机，使存款人的利益受到影响。通过对银行业务管制，可以使银行资产负债结构保持合理状态，从而可能有效地避免金融危机。 ③有利于保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的特殊作用，促进经济健康发展。商业银行在社会经济生活中的特殊作用表现在：第一，商业银行能适应经济增长的需要，提供流动性。商业银行提供的流动性一方面来自它的信用创造活动，另一方面来自它所提供的金融业务与服务；第二，商业银行已成为社会经济活动中的支付中心。对商业银行实行监管，就是要使商业银行保持合理经营。 (2)中央银行属于政府的职能部门，代表一国政府对商业银行实现监管有着现实的基础和法律依据：①合理配置银行贷款的需要；②负有维护金融秩序的义务；③广大储户和投资人需要政府的保护；④维护本国货币政策独立性的需要；⑤负有制定货币政策的义务；⑥保护某些具有特殊意义的商业银行金融机构的需要。 (3)中央银行对商业银行的监管原则为CAMEL(骆驼)原则。 C(Capital)，代表资本。要求银行具备国际上统一的资本标准，以利于银行的平等竞争和银行的安全经营。 A(Asset)，代表资产。资产品质是中央银行关注的一个问题，这是对银行的盈利能力和财务状况的考察，有利于对银行经营的监督。 M(Management)，代表管理。用以评价银行管理人员(包括董事会成员)的品质和业绩。中央银行监管人员主要考查管理人员的素质、董事会职责的行使状况、银行战略计划的制定和执行情况等。 E(Eaming)，代表收益。银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量。 L(Liquidity)，代表清偿能力。用来衡量银行满足提款和借款要求而又不必出售其资产的能力。政府监管主要是评价银行当前的清偿能力以及未来的变化趋势。而资本是否适度，资产质量直接影响到银行的清偿力，所以说监管的主要对象是这两方面要达到一定的规定。 (4)世界各国对商业银行监管的主要内容有： ①银行业的准入。中央银行对银行业监管的最初手段是对银行业准入进行监管，目的是防止银行的过度集中。中央银行对银行核准与否主要是考虑以下因素：一是经济发展需要。中央银行要考察当地经济发展和金融竞争的需要。二是银行业的最低注册资本金。银行资本是保证银行经营稳定和公众利益所必需的，所以中央银行对新设银行机构要规定最低注册资本金。三是对金融机构法人及主要从业人员的要求。如主要从业人员品德、经验、业务素质等，以保证营业后机构的健康稳定运行。四是对银行业务范围的限制。中央银行核定商业银行的业务范围或限制其进入某些活动领域。此外，还对完备的设施服务和设备等方面进行限制。 ②银行资本充足性。资本作为金融机构应付意外损失的缓冲器，对于保护存款人和其他债权人利益，维持市场信心方面有着重要意义。世界各国的金融监管机构通过立法或其他形式规定了商业银行的资本构成与充足率标准。目前世界各国主要是按《巴塞尔协议》规定的资本充足率8%，对商业银行进行资本监管。银行的资本充足性与其准备金政策之间有着内在的关系。因此，对资本充足性的监督必须考虑准备金因素。除了中央银行要求提的法定存款准备金以外，一般还设有风险损失准备金。 ③银行的清偿能力。银行清偿能力包括资产和负债两个方面。从负债方面看，要考虑存款负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力等；从资产方面，主要检查资产的流动性状况，各国金融监管当局都强调银行要保持一定数量的流动性较强的资产，作为当预期现金流入量无法实现时的应付措施，同时规定某些比例来量化对银行流动性的要求。 ④贷款的集中程度。对贷款集中程度的监管是商业银行分散风险的需要，而分散风险既是银行的经营战略，也是金融监管的重要内容。从技术操作上来说，就是规定个别贷款对银行资本的最高比率。在的关系。因此，对资本充足性的监督必须考虑准备金因素。除了中央银行要求提的法定存款准备金以外，一般还设有风险损失准备金。 ③银行的清偿能力。银行清偿能力包括资产和负债两个方面。从负债方面看，要考虑存款负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力等；从资产方面，主要检查资产的流动性状况，各国金融监管当局都强调银行要保持一定数量的流动性较强的资产，作为当预期现金流入量无法实现时的应付措施，同时规定某些比例来量化对银行流动性的要求。 ④贷款的集中程度。对贷款集中程度的监管是商业银行分散风险的需要，而分散风险既是银行的经营战略，也是金融监管的重要内容。从技术操作上来说，就是规定个别贷款对银行资本的最高比率。

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